Équipe de gestion de patrimoine indépendante ou affiliée, quelle est la différence?

C'est une question qu'on entend souvent, surtout de la part de gens qui commencent à magasiner pour un conseiller ou qui remettent en question leur situation actuelle : vaut-il mieux faire affaire avec un cabinet indépendant ou avec un conseiller rattaché à une institution comme une banque?

Derrière cette question, il y a souvent une intuition simple : un indépendant serait plus libre, plus objectif, alors qu'un conseiller affilié serait coincé à vendre les produits de sa banque. C'est une perception répandue. Mais elle ne tient pas vraiment la route quand on s’intéresse à comment les choses fonctionnent réellement.

Pourquoi est-ce qu’on distingue les cabinets indépendants des affiliés?

Dans les faits, la distinction tient surtout à une question de structure.

Un cabinet indépendant, c'est une firme qui n'appartient à aucune institution financière. Le conseiller bâtit sa pratique de son côté, souvent rémunéré à la commission ou aux honoraires, parfois seul, parfois en réseau avec d'autres conseillers indépendants.

Une équipe de conseillers en placement rattachée à une firme de courtage ou à une institution financière, elle, exerce sous le chapeau d'une institution, que ce soit une banque ou une firme de courtage de plein exercice. Le conseiller qui y travaille profite de l'encadrement, des ressources et de l'infrastructure que cette institution met à sa disposition.

Les mythes à déconstruire sur le métier de conseiller en placement

Mythe 1 : « Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant est plus objectif »

C'est une croyance répandue, mais elle est fausse par défaut. Les deux types de conseillers sont soumis aux mêmes obligations de divulgation et d'intérêt du client, notamment depuis la réforme des relations clients-conseillers.

Qu’il soit affilié ou indépendant, le conseiller, selon son statut professionnel, relève de l'OCRI ou de la Chambre de la sécurité financière, toujours sous la supervision de l'Autorité des marchés financiers, et il est soumis au même code de déontologie. Le nom sur la porte change, mais le cadre légal, lui, reste le même pour tout le monde. Ce qui compte vraiment, c'est surtout l’approche et la personnalité du conseiller.

L'objectivité repose surtout sur la rigueur, la qualité du conseil et l'encadrement professionnel. Les firmes de courtage disposent généralement de départements de conformité qui font des vérifications tout au long de l'année pour s'assurer que les conseillers respectent les règles et les meilleures pratiques de l'industrie. Cet encadrement protège les intérêts des clients et assure une qualité de service constante.

La véritable indépendance se mesure donc moins à l'enseigne qu'à la discipline professionnelle du conseiller et à sa capacité de recommander ce qui est réellement approprié pour vous.

En fonction du type de licence, c’est possible que l’indépendant n’ait pas accès à tous les véhicules d’investissements. Ils doivent parfois passer par un intermédiaire. Nous on peut.

Mythe 2 : « Un conseiller affilié ne pense qu'aux produits maison »

Encore une fois, c'est faux. Dans une firme de courtage de plein exercice, les conseillers travaillent avec une architecture ouverte. Ça leur donne accès à une vaste gamme de produits et de solutions provenant de différentes sources, incluant presque toutes les compagnies de fonds et plusieurs produits offerts par d'autres institutions financières.

Leur rôle n'est pas de privilégier une institution ou un produit en particulier, mais de recommander ce qui convient le mieux à vos objectifs et à votre réalité. Et il faut le dire : même les conseillers qui se présentent comme indépendants sont souvent affiliés à des bannières ou à des réseaux. Là encore, l'indépendance se mesure à la qualité du conseil, pas à l'étiquette.

L'affiliation à une institution peut même devenir un avantage. Elle donne accès à des outils, des ressources et un encadrement qui permettent au conseiller de mieux vous accompagner et de bâtir des portefeuilles diversifiés et solides.

Ce qui devrait vraiment guider votre choix

Au-delà du débat indépendant ou affilié, voici ce qui fait réellement une différence dans votre expérience client :

• La relation et le fit humain. C'est probablement le critère le plus important. Vous allez travailler avec cette personne pendant des années, parfois des décennies. La confiance et l'écoute comptent autant que les compétences techniques.
• La transparence sur la rémunération et les frais. Peu importe le modèle, vous devriez toujours savoir comment votre conseiller est payé et ce que vous payez exactement.
• L'accès à une équipe pluridisciplinaire plutôt qu'à un conseiller seul. Votre situation financière touche plusieurs domaines à la fois : fiscalité, succession, assurances, placements. Un conseiller qui peut coordonner ces volets avec d'autres experts vous offre une approche plus complète.
• La stabilité de la structure derrière le conseiller. Qu'arrive-t-il si votre conseiller prend sa retraite ou change d’équipe? Une structure solide assure une continuité de service.Accès aux avocats fiscalistes, notaires, plusieurs spécialistes avec des profils variés

Le modèle Entourage Conseils : le meilleur des deux mondes

Chez Entourage Conseils, on a choisi une formule qui combine les avantages des deux approches. Vous avez une relation personnalisée avec un conseiller attitré qui vous connaît, qui connaît votre famille, votre entreprise, vos objectifs. Mais cette relation s'appuie sur la solidité et les ressources de la Financière Banque Nationale, filiale de la Banque Nationale du Canada.

C'est cette combinaison qui nous permet d'aller au-delà de la simple gestion de portefeuille et d'accompagner nos clients dans l'ensemble des décisions qui touchent leur patrimoine.

« Depuis près de 20 ans, mon conseiller, Frédérick Paré, m'accompagne avec une approche rapide, sans friction et parfaitement adaptée à mes besoins. »
— Daniel B., comptable CPA, client depuis 20 ans

Au fond, la chose la plus importante, c’est d’avoir une bonne conversation avec l’humain qui prendra en charge votre portefeuille. Au-delà de la notion d’indépendance ou d’affiliation, c’est surtout l’approche, l’écoute et la compréhension de vos besoins qui comptent.

Vous vous reconnaissez dans cette recherche? On adorerait faire partie de votre entourage.